Investimentos

Rendimento mensal da poupança: qual é e como calcular

Entenda como funciona o rendimento da poupança e conheça investimentos melhores.

De acordo com o Banco Central, a poupança é utilizada como forma de investimento por 62 milhões de brasileiros. Isso representa quase 85% dos investidores do país. Mas, será que todos eles sabem como se calcula o rendimento mensal da poupança? Acredito que, se soubessem, já teriam migrado para outro tipo de investimento.

Mas, o que faz esse investimento ser tão popular? A resposta mais óbvia talvez seja a facilidade em se investir em poupança, pois basta abrir uma conta em qualquer banco e voilà! Os depósitos podem ser feitos praticamente de forma imediata.

O que os grandes bancos não te contam é que esse já foi considerado um dos piores investimentos do mercado e que seu rendimento mensal pode ser superado facilmente por diversos outros tipos de investimentos.

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Crédito da imagem: Banco de Imagens EnvatoElements/By BrianAJackson

Quanto a poupança rende por mês?

O funcionamento da poupança é relativamente simples. Você faz um depósito na conta poupança hoje e ele passa a render mensalmente.

Antigamente, o rendimento da poupança era fixo em 0,5% ao mês, contudo, em 2012, uma grande reforma na economia acabou mudando esse cenário.

O rendimento da poupança hoje é calculado com base na taxa Selic e na Taxa Referencial (TR), o que fez com que a aplicação se tornasse menos rentável para o investidor.

A Selic é considerada a taxa básica de juros da economia, ou seja, é a principal referência para a maioria dos produtos de renda fixa.

Quando a Selic está em um patamar até 8,5%, a caderneta de poupança passa a render 70% desse valor. Já se a Selic ultrapassar os 8,5%, então a poupança passa a render 0,5% mais a TR.

Rendimento da poupança hoje

Desde o início de 2018, o COPOM (Comitê de Política Monetária do Banco Central) tem mantido a taxa Selic em 6,5%. Nesse cenário, a poupança passa a render 70% da Selic, ou seja, 4,55% ao ano.

Assim, independentemente do valor que for investido, o rendimento será de apenas 4,55% anualmente.

Como a poupança não oferece rendimentos diários, isso significa que você precisa considerar os ganhos em taxas mensais e anuais. Assim, sempre que você retirar seu dinheiro da poupança antes da data de aniversário do depósito poderá perder rentabilidade.

Rendimento da poupança em 2018

O ano de 2018 foi de pouca oscilação na taxa Selic, que se manteve praticamente estável em 6,5%. Nesse cenário, quem investiu em poupança amargou um rendimento de apenas 4,55%, isso para os depósitos que tem como base a nova regra.

Entretanto, é necessário descontar a inflação do período. Nesse cenário, o ganho real dos investidores foi de aproximadamente 1,2% ao ano.

Outro dado importante é que esse rendimento é o mesmo – independentemente do banco em que você tenha uma caderneta de poupança.

Exemplo de cálculo de rendimento da poupança

Considerando o rendimento de 2018, caso você tenha investido R$ 100 na poupança no dia 10 de janeiro, por exemplo, considerando que não foi feito nenhum outro depósito, ao final de um ano, o valor que estará em sua conta será de R$ 104,55.

Cálculo de rendimento mensal da poupança

Ainda tendo como base o rendimento da poupança em 2018, que foi de 4,55%, para se chegar ao rendimento mensal basta dividir esse valor por 12, o que equivale aos 12 meses do ano.

Após fazer as contas, o resultado será um rendimento de 0,379% ao mês.

O principal problema para o investidor é justamente o fato de que os bancos não têm o poder de alterar essa taxa, o que impede a concessão de taxas de juros diferenciadas para a poupança.

Como funciona a taxa de juros mensal da poupança

Os valores investidos na poupança rendem um valor mensal na data de aniversário de cada depósito. Assim, se você deposita R$ 100 no dia 10 de janeiro, o rendimento mensal será aplicado no dia 10 de cada mês.

Dessa forma, com base nos dados acima, se esse depósito de R$ 100 for mantido na conta, a cada mês você receberá cerca de R$ 0,37 de retorno.

Vale lembrar que a retirada desse dinheiro antes da data de aniversário do depósito implica na perda do rendimento do mês.

Confira exemplos com simulação do rendimento da poupança:

Para demonstrar o cálculo de rendimento da poupança considere um investimento inicial de R$ 10 mil e uma taxa de 4,55% ao ano. Assim:

Valor do investimento inicial:

R$ 10.000,00

Prazo do investimento:

12 meses

Resultado final com os rendimentos:

R$ 10.455,00

Viu só como é importante fazer simulações? Aqui na EuQueroInvestir você encontra uma calculadora que mostra em detalhes o rendimento de outros investimentos melhores que a poupança.

Vamos tomar como base o mesmo valor investido e o mesmo prazo. Considerando a CDI a 6,40% ao ano, uma taxa de inflação de 3,75% ao ano e o rendimento da poupança do ano de 2018:

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Nessa simulação, é possível perceber o quanto de dinheiro você deixaria de ganhar se deixasse o seu dinheiro parado na poupança ao longo de um ano.

Já considerando a tributação e descontando a inflação do período, a diferença entre a poupança e a LCI foi de quase R$ 500, ou seja, isso é o que você perderia por ter escolhido a poupança.

Já em um cenário com números maiores, considerando um investimento de R$ 100 mil e mantidos dos demais indicadores, a diferença entre a poupança e o CDB é de R$ 4.928,46, ou seja, quase R$ 5 mil que você deixa de ganhar, um dinheiro que certamente faria a diferença no seu bolso, não é mesmo?

Quais investimentos rendem mais do que a poupança

Agora que você já sabe tudo sobre rendimento mensal da poupança é hora de conhecer algumas outras opções de investimento tão seguras quanto a poupança, mas que pagam melhores rendimentos.

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Crédito da imagem: Banco de Imagens EnvatoElements/By Elegant01

CDB (Certificado de Depósito Bancário)

O CDB é uma ótima alternativa para quem deseja aposentar de uma vez por todas a velha poupança.

Ele é um título de renda fixa privada em que você irá emprestar o seu dinheiro para um banco, que irá devolver o valor corrigido de juros.

Essa taxa de juros é variável e pode ser influenciada por uma série de fatores, tais como: prazo, valor da aplicação e o CDI (Certificado de Depósito Interbancário), uma taxa que geralmente é próxima da Selic.

LCI e LCA

Entre as boas opções de investimentos alternativos à poupança estão as Letras de Crédito Imobiliário (LCI) e as Letras de Crédito do Agronegócio (LCA).

A LCI é um título que possui sua remuneração vinculada ao mercado imobiliário. A sua emissão é feita por meio de uma instituição financeira privada e a sua rentabilidade é normalmente próxima a 100% do CDI.

Para quem busca uma opção de investimento que ofereça estabilidade, a LCI é uma alternativa interessante, pois seu resgate é fácil e seu risco é baixo.

Já a LCA é um título que pode ser emitido tanto por instituições privadas quanto públicas. O capital arrecadado é investido no financiamento do agronegócio brasileiro.

Quando você adquire um LCA, na realidade está emprestando dinheiro para o setor agrícola e seus rendimentos irão variar de acordo com o valor investido e o prazo escolhido.

Além de contar com rentabilidades pré e pós-fixadas, a LCA conta com a vantagem de ser isenta do Imposto de Renda (assim como a poupança) e também do IOF (Imposto sobre Operações Financeiras).

Outro detalhe importante é que tanto a LCI quanto a LCA contam com a proteção do Fundo Garantidor de Crédito, que garante o pagamento dos rendimentos no caso de insolvência da instituição financeira para operações até R$ 250 mil.

Tesouro Direto

O Tesouro Direto é uma das opções mais procuradas pelas pessoas que estão começando a descobrir o mundo dos investimentos.

O seu funcionamento é semelhante ao do CDB, contudo, nesse caso o dinheiro é emprestado para o Governo Federal, o que te garante ainda mais segurança, visto que o governo é considerado o melhor pagador de todos.

Outra vantagem de se investir no Tesouro Direto é que você pode começar a partir de R$ 30. Entre em contato com um assessor de investimentos da Eu Quero Investir para saber mais.

Existem basicamente três modalidades diferentes de Tesouro Direto. Abaixo, explicaremos um pouco mais cada uma delas:

Tesouro Selic

O Tesouro Selic é o mais indicado para aqueles que buscam liquidez e segurança na hora de investir. Isso porque o valor investido pode ser resgatado a qualquer momento, isso sem perder a rentabilidade do título.

Essa é a modalidade mais indicada para aqueles que estão deixando a poupança de lado. Ele também é bastante indicado para quem deseja criar uma reserva de emergência, mas busca uma maior rentabilidade, visto que esse título rende um valor próximo ao da taxa Selic.

Tesouro IPCA+

O Tesouro IPCA+ já é considerado uma alternativa interessante para aqueles que desejam investir no médio e no longo prazo. Esse é considerado um investimento híbrido, pois o seu rendimento tem como base uma combinação de um índice prefixado mais a inflação.

Assim, o Tesouro IPCA+ é uma ótima opção se você pode esperar um prazo maior para resgatar seu dinheiro e deseja manter o seu poder de compra acima da inflação.

Entretanto, vale lembrar que o resgate desse investimento antes do prazo de vencimento do título pode acarretar uma flutuação no rendimento, o que pode te levar a perceber perdas ou ganhos, uma vez que o valor resgatado dependerá do preço do título no mercado no momento da venda.

Tesouro Prefixado

O Tesouro Prefixado é uma excelente opção se você gosta de saber exatamente qual será o rendimento final do investimento, pois, com ele a rentabilidade é fixa.

Alguns tipos de Tesouro Prefixado chegam a render até 9,98% ao ano, o que já é bem maior que o rendimento da poupança hoje. A principal diferença é que sobre esses investimentos incide o Imposto de Renda e uma taxa de custódia que é cobrada pelo Tesouro Nacional (atualmente em 0,25%).

Mesmo com esses descontos, o Tesouro Prefixado ainda é mais interessante que a poupança.

Nessa modalidade existe também o Tesouro Prefixados com Juros Semestrais, que é ideal para quem deseja viver com a renda de seus investimentos, pois poderá retirar semestralmente os rendimentos obtidos com a aplicação.

Conclusão

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Crédito da imagem: Banco de Imagens EnvatoElements/By Rawpixel

Após conhecer tudo sobre o rendimento mensal da poupança, sua liquidez e quais são os investimentos que podem substituí-la, chega o momento de fazer uma avaliação sobre qual deles é a melhor forma de você investir o seu dinheiro.

A EuQueroInvestir possui assessores experientes no mercado de investimentos e disponíveis para te orientar nesse processo, oferecendo todo o suporte necessário para a montagem de uma carteira de investimentos. E tudo isso sem nenhum custo!

Como visto ao longo desse artigo, o investimento em poupança é algo seguro, mas que garante a você um rendimento bastante menor que o de alguns dos principais tipos de investimentos disponíveis no mercado, que são tão seguros quanto a poupança.

Assim, fazer uma aplicação em poupança pode significar um rendimento menor do seu dinheiro ao longo do tempo.

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Késia Rodrigues - Colaboradora Independente

Colaboradora Independente do Portal EuQueroInvestir e leitora assídua de conteúdos sobre economia e política. Apaixonada por literatura, viagens, tecnologia e finanças.

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