Proteção Patrimonial

Seguro de Vida e Seguro de Vida Resgatável!

Seguro de Vida e Seguro de Vida Resgatável!
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“Se o seu seguro de vida, não é um Seguro de Vida Resgatável, você fez um péssimo negócio!”

Esqueça tudo o que você já ouviu sobre Seguros de Vida.

Seguros de vida funcionam assim:

Você contrata o seguro enquanto é jovem, e vai pagando uma mensalidade bem baixa.

Conforme você vai ficando mais velho, as mensalidades vão aumentando até o ponto onde você não consegue mais pagar, desiste e perde tudo o que já pagou!

inicio 1 - Seguro de Vida e Seguro de Vida Resgatável!

Pior ainda são os casos onde você “parte dessa para uma melhor” e a seguradora se nega a pagar, já que você não avisou que “contraiu” uma nova doença.

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Existem ainda, os casos onde a seguradora alega algum tipo de fraude, apenas para postergar a indenização devida. É quase como se você tivesse que avisá-los que está morrendo, para receber o que lhe é de direito.

Pequenos detalhes, que fazem toda a diferença quando você vier a faltar com sua família. Detalhes que deviam ser amplamente discutidos, mas que os corretores e gerentes de banco, insistem em constar apenas nas letras miúdas do contrato.

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Como seria um seguro de vida justo?

Você contrata o seguro enquanto é jovem, e o valor e o prazo de pagamento são fixados.

E caso você decida parar de pagar no meio do caminho, pode pedir o seu dinheiro de volta com alguma correção!

Finalmente, depois de contratado e em dia, o seguro é irrevogável por parte da seguradora!

Tenho boas notícias pra você: Esses seguros de vida assim existem e são os chamados de Seguros de Vida Resgatáveis

O que é um seguro de vida resgatável?

Infelizmente, poucas pessoas sabem da existência do Seguro de Vida Resgatável, no mercado.

Este tipo de seguro é personalizado de acordo com a necessidade de cada indivíduo. Um conceito muito diferente dos seguros “em lote” oferecidos por bancos e seguradoras, onde são ignorados os perfis característicos de cada pessoa.

E por que esta modalidade não é tão divulgada?

Vamos pensar enquanto seguradora: De um lado, tenho um seguro de “baixo custo” para o cliente (o que torna a venda mais fácil). Na maioria dos casos, o beneficiário fará o pagamento por 10 ou 20 anos, até o momento em que a mensalidade comece a pesar o orçamento.

Boa parte, acaba por desistir do seguro, deixando o valor pago até então, inteiramente para a seguradora.

empresa x segurado

Ciente disso, é fácil de entender porque esse tipo de seguro é um excelente negócio apenas para a seguradora, não?

Qual o diferencial sobre outras seguradoras?

A maioria dos bancos e escritórios tradicionais trabalham com seguros em lote e não atendem as pessoas que possuem necessidades específicas.

A seguradora, junto com seus parceiros (EuQueroInvestir) trabalham com soluções personalizadas para melhor atendê-lo.

O principal diferencial, além de ser um seguro resgatável, é que as mensalidades (ou anuidades) não vão ficando mais caras ao longo dos anos, conforme aumenta a idade do segurado.

Este é o principal motivo de desistência dos seguros normais, onde a mensalidade vai subindo até alcançar valores impagáveis, justamente quando o segurado mais precisa – na terceira idade.

Você vai entender todos estes diferenciais durante este artigo. Mas antes…

Um Seguro Resgatável para cada Perfil de Investidor.

Convido você a conhecer o seu Perfil de Investidor, antes de fazer qualquer apólice.

O que veremos neste artigo:

– O Seguro Resgatável;
– Por que fazer um seguro Resgatável?;
– Quais as modalidades de Planos?;
– Assessores;
– Vantagens de um plano de Seguro Resgatável;
– Vigência das Apólices;
– Outras Vantagens.

Espero que você tenha gostado do Resumo até aqui. Daqui para frente vamos aprofundar o assunto.

Antes de continuar, você pode me enviar perguntas caso esteja com dúvidas:


Seguro de Vida

Basicamente, os seguros se dividem em Vida Inteira e Temporários, sendo que cada um atende a demandas específicas e possuem características diferentes.

1 – Vida Inteira

Principais Características:
– Aceitação de pessoas entre 14 e 70 anos;
– Os prêmios podem ser pagos de diversas maneiras, em 10, 20 ou 30 anos de prazo, ou aos 60, 65, 70 ou 75 anos de idade;
– Todo o capital alocado no seguro pode ser resgatado e é corrigido pelo IPCA (Inflação) mais uma taxa de juros.

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É um seguro recomendado para quem quer garantir uma cobertura vitalícia, possibilitando o pagamento antecipado e a proteção por toda a vida, além de facultar o resgate de todo o capital aportado, com correção do IPCA.

A partir de 2 anos já é possível resgatar uma parcela do que você pagou em prêmios, mas o resgate total só pode ocorrer a partir de 10 anos.

Vale sempre ressaltar que seguro não é investimento, um seguro é um seguro.

Por ser resgatável e com cobertura vitalícia, esse é um seguro mais ‘caro’ do que os seguros temporários.

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2 – Temporários

Principais características:

– Aceitação de pessoas entre 14 e 75 anos;
– Prazos de cobertura de 5, 10, 20 e 30 anos;
– Custo bem competitivo.

Funciona como uma cobertura com prazo determinado.
Você ‘aluga’ um patrimônio por 5, 10, 20 ou 30 anos.

As desvantagens são de que não possui resgate do valor aplicado e não tem quitação antecipada.

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Casos em que podemos utilizar este seguro:

Compra de Herança: 
Você pode garantir aos seus herdeiros o recebimento de 100% do capital que você acumulou em vida, sem a incidência de impostos.

Planejamento Sucessório:
Com o seguro, você garante que a família terá os recursos necessários para a realização do inventário ao longo de todo o processo.

Manutenção do Padrão de Vida: 
Pode ocorrer que o padrão de vida da família diminua.
O seguro garante a proteção do patrimônio e a garantia de que a família vai dispor de recursos para arcar com as despesas do dia a dia, além de não precisar efetuar mudanças drásticas em sua rotina.

Por que fazer um Seguro Resgatável?

Entre inúmeras razões para se fazer um seguro de vida, o principal é claro, é proteger sua família.

Destacamos também a possibilidade de alavancar o patrimônio, mas falaremos mais sobre isso no decorrer do artigo.

Porque fazer um seguro

Destaco também que seguros são livres de IR e impenhoráveis, ou seja, não podem sofrer bloqueio automático da justiça e não entram em nenhuma ação civil ou trabalhista.

Quais as modalidades de Planos de Seguro Resgatável

Existem dois tipos de plano, o Vida Inteira e o Temporário.
No Vida Inteira você garante uma apólice vitalícia, podendo quitar antecipadamente com a possibilidade de resgatar o capital total (após um determinado período) corrigido pelo IPCA (Inflação) e mais uma taxa de juros.

Prudential-perfil do segurado

Já o Temporário funciona como uma cobertura com prazo determinado, você ‘aluga’ um patrimônio por 5, 10, 20 ou 30 anos.

As desvantagens são de que não possui resgate do valor aplicado e não tem quitação antecipada.

No artigo vamos entender para que serve cada um deles e qual o melhor para o seu perfil.

Uma das formas mais eficientes de identificarmos o nosso perfil de investidor, é realizando um teste de perfil.

Você já fez seu teste de perfil? Descubra qual seu perfil de investidor! Teste de Perfil

Assessores

O que realmente faz um Assessor?
O Assessor é um ‘Planejador de Vida’ e é basicamente esse o conceito que a seguradora quer passar.

É feita uma análise de padrão de vida, das necessidades individuais, expectativas do segurado e com base neste estudo, é proposto um prêmio adequado para a preservação do estilo de vida, em caso de sinistro.

Os Assessores são  corretores de seguros de vida individual que passam por um rigoroso treinamento e oferecem uma solução de acordo com a necessidade específica de cada cliente.
Assessores

Como dito anteriormente, a seguradora desenvolveu também uma parceria para distribuição com a EuQueroInvestir, onde os agentes de investimento oferecem, além dos tradicionais investimentos, uma solução completa para a vida financeira do cliente, incluindo os seguros de vida.

É importante salientar que esses dois profissionais se diferenciam totalmente de gerentes de banco que oferecem seguros idênticos para diversos tipos de pessoas com demandas diferentes.

Vale a pena você montar a sua proteção com quem realmente entende do assunto!

Vantagens de um Plano de Seguro Resgatável

Como indicado na imagem acima, além de Livre de custos com inventário e isento de Imposto de Renda, os seguros resgatáveis oferecem uma vantagem muito interessante: A possibilidade de aumento de patrimônio:

– Alavancagem de Patrimônio

Quando você faz a apólice, garante uma alavancagem imediata do patrimônio, isso porque se você contratar um seguro de R$ 2 milhões por R$ 50 mil reais.

Se no no outro dia vir a falecer, os beneficiários recebem os R$ 2 milhões, então os R$ 50 mil se transformarão em R$ 2 milhões.

Vamos imaginar que nosso amigo João tem 30 anos e acabou de ter o primeiro filho.
João sabe que para manter o padrão de vida da sua família e pagar a educação do seu filho até a faculdade irá precisar de R$ 2 milhões.

Se João sofrer um acidente e vir a falecer, a sua família não irá conseguir manter o padrão de vida e talvez até passe necessidade.
Esse é um exemplo clássico que pode ser resolvido com um seguro de vida.

Prudential- Razões para fazer um seguro

– Livre de IR

Como mencionado anteriormente, todos os seguros de vida são isentos de imposto de renda.

– Livre de Inventário

Como nós sabemos, os custos de um inventário são gigantes. Temos o Imposto de Transmissão Causa Mortis e Doação (ITCMD) que hoje é de 8% (em média) e o governo já sinaliza dobrar para 16%.

blob - Seguro de Vida e Seguro de Vida Resgatável!

Ainda assim, no Brasil, a média de impostos sobre heranças e doações é muito menor do que no resto do mundo.

Prudential-Gráfico doações

Além disso existem outros custos para se fazer um inventário.

Além do ITCMD, temos que considerar:

Honorários:
Pela recomendação da OAB, os honorários do advogado devem ser fixados entre 2% a 10% do patrimônio envolvido, dependendo do grau de complexidade do processo.

Processuais ou Emolumentos:
Ambas variam de acordo com o valor dos bens, partindo de R$ 100,70 até R$ 60.000,00.

Multa: 
O processo deve ser aberto num prazo de 60 dias a partir do óbito.
Caso contrário, é aplicada uma multa que varia de estado para estado.
Em SP por exemplo, essa multa é de 10% sobre o imposto e após 180 dias sobe para 20%.

Resumindo:
A menos que você queira deixar uma bela fatia do seu patrimônio de herança para o governo, é imprescindível se proteger através de um seguro de vida.

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Outras Vantagens dos Seguros Resgatáveis

Capital Impenhorável

Seguros de vida são impenhoráveis, ou seja, seu capital não poderá sofrer bloqueio automático se por exemplo, sua empresa passar por ações trabalhistas, cíveis, etc. (art. 833 do CPC)

Vigência das Apólices

Seguros em geral: 
Basicamente na maioria dos casos, sua apólice é válida enquanto você pagar, não tendo possibilidade de saldar a apólice e obter uma cobertura vitalícia.

A maior parte dos seguros de vida vendidos pelos bancos hoje, são seguros de vida contratados por empresas para seus funcionários e a partir do momento que você sai da empresa, não poderá levá-lo consigo.

Prudential Vigência das Apólices

Seguro Resgatável: 
Existe a possibilidade de quitação da apólice em prazos escolhidos por você e ela é válida de forma vitalícia.

Resgate

Seguros em geral: Os seguros funcionam como um aluguel, enquanto você está pagando está segurado, não existindo a possibilidade de resgate.
Se você parar de pagar, perde todo o capital investido, além do seguro.

Resgate do seguro

Após determinado período você pode resgatar todo o capital que aportou.
Isso serve caso você tenha alguma necessidade de capital ou simplesmente opte por não ter mais o seguro.

Claro que isso não é uma regra para todos os seguros mas em geral, essas são as principais diferenças entre estes dois tipos de seguros, que muitas vezes são omitidas na hora da contratação, fique atento!

Seguros de vida Banco x Resgatável

Bom, já vimos que existem diversos casos em que é necessário realizar um seguro de vida, agora, qual o melhor caminho a escolher:
Optar por um seguro de vida do meu banco ou um seguro de vida Resgatável?

Banco x seguros resgatáveis

Vou listar algumas comparações que vão te ajudar com essa dúvida:

Análise de risco

Seguros em Geral: 
Funciona assim: você contrata o seguro, se acontecer um sinistro, a seguradora fará uma análise para definir se irão ou não pagar o beneficio ao cliente.

Isso se chama Post-Mortem Underwriten.
Em caso de óbito, o banco vai analisar todo o sinistro procurando uma mínima brecha, que dê a ele o direito de não pagar o benefício.

Qual o maior problema disso?
Você não está mais vivo para se defender, simples assim.

Prudential -Analise de Risco

Resgatável:
Após uma análise de risco prévia, no momento da contratação do seguro, a seguradora realiza uma entrevista médica além de uma série de exames para constatar o seu atual estado de saúde.

Após a confirmação do contrato de seguro, não haverá contestação no pagamento do benefício, ou seja, a apólice é incontestável (salvo se o segurado omitir informações ou fizer declarações inexistentes).

Prudential-Analise de Risco

Congelamento de Risco

Seguros em geral:
Imagine que você contratou um seguro com 30 anos, o banco monta um perfil baseado em todas as suas informações e a partir disso estipula o prêmio que você terá de pagar para o capital que deseja segurar.

Agora vem o problema: conforme você vai envelhecendo, ou se você mudar de cidade, de profissão, iniciar a prática de esportes/hobbies considerados perigosos, o banco simplesmente irá fazer uma reanálise do seu perfil e subir o prêmio que você terá de pagar pelo seu benefício.

Congelamento de risco

Então vamos pensar agora que você está com 65 anos, idade onde (geralmente) já não temos mais uma vida profissional ativa, portanto as receitas são menores e as despesas (saúde, cuidados) são muito maiores do que aos 30.

Este será o período onde você irá pagar o prêmio mais caro da sua vida para garantir o seu seguro e por muitas vezes, não irá conseguir arcar com o valor mensal.

E aí, o que acontece se você não pagar?
Perde todo o capital que já pagou durante toda a vida e perde também seu seguro.

Resgatável: 
A situação é diferente, as apólices não sofrem reajuste por mudança na sua idade, profissão, hobbies perigosos, etc.
Durante todo o período de vigência da cobertura, tendo uma parcela fixa que é reajustada somente pelo IPCA.

Quer falar sobre Seguro Resgatável por telefone?

Com certeza você entendeu a necessidade de se ter um bom seguro de vida para proteção do seu patrimônio e principalmente da sua família, mas ainda deve ter muitas dúvidas a respeito do funcionamento de cada seguro e de qual o que melhor se encaixa no seu perfil.

Temos um número de telefone disponível para todas as capitais do Brasil.
Se você está em SP, MG ou PR, você pode ligar para 4007-2374 (ligação gratuita).
Se você está nas demais estados, pode ligar para 4004-2374 (ligação gratuita).

Entenda Quem Somos e Como Podemos Ajudar

Somos um Blog de Educação Financeira e nosso objetivo é difundir o máximo conhecimento possível, para que você encontre o Melhor Investimento para o seu Estlio de Investidor.

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Nossos autores em sua maioria, são Educadores de destaque no mercado financeiro, conciliando assim, conteúdo com experiência prática de negócios.

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Filipe Teixeira

Filipe Teixeira é redator do Portal EuQueroInvestir. Gremista, filho dos anos 80, apaixonado por filmes, música, política e economia.

É também Coordenador da área de Marketing do EuQueroInvestir.com e do EuQueroInvestir A.A.I assessores de investimentos.

Me envie um e-mail: filipe.teixeira@euqueroinvestir.com
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