Quando o investidor começa a dar os primeiros passos no mercado, dois investimentos são os mais lembrados: poupança e Tesouro Direto. Financeiramente falando, aplicar em Tesouro Direto vale muito mais a pena do que a poupança. Por outro lado, a poupança é mais fácil de aplicar, mexer e resgatar.
Por esses motivos, na hora de escolher o melhor investimento, você precisa fazer a pergunta: “qual é o principal objetivo ao aplicar?”.
Se você quiser fazer com que seus recursos financeiros tenham bom rendimento progressivo sem a necessidade de resgatar logo, o Tesouro Direto é o mais indicado.
Já a tradicional caderneta oferece rentabilidade baixa, mas não é preciso fazer grandes planejamentos. Quem aplica na poupança, pode resgatar na hora que quiser que não vai prejudicar a rentabilidade.
O Eu Quero Investir explicará as características do Tesouro Direto e da poupança e montará simulações para ajudar na escolha do melhor fundo.
O que você verá neste artigo:
Tesouro Direto: vantagens
A principal vantagem do Tesouro sobre a poupança é que seus ganhos são maiores. Ao contrário da poupança, o Tesouro Direto tem prazo para resgatar. Em outras palavras, caso o saque seja feito ao longo do contrato, a tributação será maior, e o rendimento será menor.
Mesmo assim, na grande maioria das vezes ainda valerá a pena sacar o dinheiro do Tesouro antes, com tributação maior, em comparação à caderneta.
Desta forma, quem for aplica no Tesouro, é interessante ter um pouco de conhecimento sobre economia. Isso porque esse conhecimento pode ajudar a maximizar seus ganhos no Tesouro. Em resumo, o investidor pode escolher os diversos tipos de fundos dentro do Tesouro. Se tiver certo conhecimento, pode ele mesmo entender o comportamento da economia.
No Tesouro Direto, existem os títulos prefixados e pós-fixados. Dentro desses dois tipos, têm várias opções com prazos diferentes. Veja como escolher o melhor título.
Tesouro Pós-fixado
São aqueles títulos cuja rentabilidade é formada por um juro fixo + um indexador (IPCA ou Selic) que pode variar com o tempo.
Um exemplo de rendimento pós-fixado: Tesouro 2024: Selic + 0,1586%
Ou seja, a rentabilidade anual desse fundo, será a soma da Selic (atualmente em 2%) + 0,1586% = 2,1586%.
Se a taxa Selic subir, esse fundo terá rendimento maior, e vice versa.
Tesouro Prefixado
Quem não quiser arriscar previsões da Selic ou IPCA, a alternativa é aplicar em títulos pré-fixados do Tesouro.
No pré-fixado, a taxa de juros é fixada no momento da contratação. Ou seja, essa taxa não vai mudar durante o contrato.
Com isso, quem aplicar neste modelo com taxa pré-definida terá uma visão do quanto vai receber quando resgatar o dinheiro.
Poupança: vantagens
Podemos dizer que é uma vantagem da poupança o fato de ser muito fácil para investir. E esse detalhe conta muito para quem não conhece muito o mercado financeiro.
Em resumo, você deposita qualquer quantia e esse valor vai rendendo (pouco) mensalmente.
O rendimento da poupança será o mesmo seja qual instituição bancária for utilizada pela pessoa.
O modelo de investimento da poupança é bem simples. Portanto, no quesito “praticidade”, a poupança leva a melhor sobre o Tesouro Direto.
Abaixo, algumas vantagens da poupança:
- Fácil para abrir a conta e manejá-la. A caderneta é um fundo que pode ser aberto em qualquer instituição bancária. O rendimento será igual em qualquer banco.
- Não há tributação
- Pode ser resgatada a qualquer momento. O rendimento da poupança ocorre mensalmente sempre no “aniversário” da conta.
- Você pode deixar aplicado o tempo que quiser. Não tem prazo para vencimento.
- Tem proteção de até R$ 250 mil do Fundo Garantidor de Crédito (FGC). Se a poupança um dia quebrar (o que é algo muito difícil), você será ressarcido integralmente. O Tesouro não tem proteção do FGC.
Simulações de Poupança x Tesouro Direto
EXEMPLO 1
Considere uma aplicação de R$ 10 mil em fevereiro de 2020 com resgate total em julho de 2024.
No Tesouro Direto 2024 (prefixado), a rentabilidade anual ficaria em 6,69%. Com isso, o retorno líquido é de R$ 11.951,02
Já na poupança, a rentabilidade anual é de 1,4% e o retorno líquido, de R$ 11.198,02.
Conclusão: Tesouro Direto apresentou melhor rendimento do que a poupança
EXEMPLO 2
Agora imagine uma aplicação de R$ 10 mil em fevereiro de 2020 e resgate em janeiro de 2026.
No Tesouro Direto 2026 (prefixado): a rentabilidade anual é de 7,28% e o retorno líquido, de R$ 13.293,90.
Por outro lado, na poupança a rentabilidade segue sendo 1,4% ao ano. Com isso, o retorno líquido fica em R$ 11.910,77.
Conclusão: Tesouro apresentou melhor rendimento do que a poupança
EXEMPLO 3
No penúltimo exemplo, considere uma aplicação de R$ 10 mil em fevereiro de 2020 e resgate em setembro de 2024.
No Tesouro Selic 2024 (pós-fixado), a rentabilidade anual seria a própria taxa Selic mais 0,1586%. O retorno líquido fica em R$ 11.659,38.
Já na poupança, a rentabilidade anual é de 1,4% e o retorno líquido, de R$ 11.275,06;
Conclusão: Tesouro apresentou melhor rendimento do que a poupança
EXEMPLO 4
Por fim, vamos analisar uma aplicação de R$ 10 mil em fevereiro de 2020 e resgate em agosto de 2026.
No Tesouro IPCA 2026 (pós-fixado), a rentabilidade anual é o IPCA mais 2,71%. Com isso, o retorno líquido soma R$ 13.110,40.
Em comparação, na poupança a rentabilidade anual é de 1,4% e o retorno líquido de R$ 12.200,04,
Conclusão: Tesouro apresentou melhor rendimento do que a poupança
Conclusão das simulações
Nos quatro exemplos acima, o Tesouro Direto rendeu mais do que a poupança quando retirados ao término de seus respectivos prazos.
“O Tesouro é uma opção mais vantajosa do que a poupança, principalmente para quem quer deixar um dinheiro ali aplicado sem mexer. O Tesouro te dá várias ofertas de investimentos, enquanto a poupança é uma só”, definiu o analista Marcio Loréga, da Ativa Investimentos.
O que é Tesouro Direto
Quem aplica no Tesouro Direto está emprestando dinheiro para o Governo, que precisa de recursos para financiar suas atividades.
Por sua vez, o Governo Federal te devolverá o dinheiro dentro de um prazo combinado, com juros. O valor desses juros que determinará sua remuneração.
Para obter recursos vindos de pessoas físicas, o Governo emite papéis da dívida federal.
O Tesouro Direto é um programa que o Governo oferece em conjunto com a BM&FBovespa, que controla a Bolsa de Valores (B3).
O que é poupança
A poupança foi criada após decreto do imperador Dom Pedro II, em 1861. É isso mesmo. A caderneta nasceu junto com a Caixa Econômica Federal.
Nos últimos anos, a poupança perdeu muitos correntistas, mas segue em alta.
São mais de 180 milhões de cadernetas abertas no país, segundo levantamento feito pelo Banco Central no 3º trimestre de 2020.
O rendimento, porém, segue baixo. O 1,4% de retorno anual da poupança em 2020 é inferior aos 4,52% de inflação no mesmo ano. Isso quer dizer que ao resgatar o dinheiro na poupança, seu poder de compra foi “comido” pela inflação.