Investir em Poupança, CDB ou LCI?

O que você verá neste artigo:Quanto tem lhe custado o cafezinho do gerente?Qual o melhor investimento para você?O Melhor Investimento x Perfil de InvestidorO que veremos neste artigo:Breve explicação sobre a poupança.Investir em Poupança ou CDB?ResumindoOs CDB’s tem a mesma garantia que a Poupança, e rendem mais!Rentabilidade dos CDB’s97% x % = % ao ano% menos 17,5% = % ao ano | % maior que a poupança!Calculadora CDB x PoupançaCDBPoupançaRentabilidade depois do IRInvestimentos sem IRPlanilha: Poupança x CDB x LCIResumindoInvestir em Poupança ou LCI e LCA?ConclusãoResumindo: Entre Poupança, CDB e LCI. Escolha sempre as LCIs – em função da isenção de IR, elas se tornam as mais lucrativas. Calculadora: Investir em LCI x CDBRentabilidade depois do IRInvestimentos sem IR

Filipe Teixeira
Filipe Teixeira é redator do Portal EuQueroInvestir. Gremista, filho dos anos 80, apaixonado por filmes, música, política e economia.É também Coordenador da área de Marketing do EuQueroInvestir.com e do EuQueroInvestir A.A.I assessores de investimentos.Me envie um e-mail: filipe.teixeira@euqueroinvestir.com Ou então uma mensagem por WhatsApp: (51) 98128-5585 Instagram: filipe_st

Quanto tem lhe custado o cafezinho do gerente?

Você certamente já esteve com seu gerente de banco, em uma sala bem climatizada, com poltronas confortáveis, ouvindo dele, entre um gole de café e outro, que seu dinheiro está seguro e que além isso, você estará concorrendo mensalmente a muitos prêmios.

Imagine um cliente de muita sorte, premiado com um carro 0KM em um sorteio de título de capitalização. Difícil convencê-lo de que investir via banco não é um bom negócio, certo?

Em um passado não muito distante, os CDBs ofereciam algo em torno de duas vezes, a rentabilidade da poupança (outro “investimento” muito sugerido por gerentes de banco). Hoje, no mínimo, é possível investir em LCIs e CDBs que garantam 50% a mais.

Dependendo do aporte investido por este cliente sortudo, não seria nenhum absurdo afirmar que o valor que ele deixou de ganhar, investindo em péssimos produtos, comprariam não um, mas mas cinco carros 0km!

Eu não sei você, mas eu acho este café amargo e caro demais!

Qual o melhor investimento para você?

A poupança é o investimentos mais conhecido e utilizado pelos Brasileiros.
Só em 2013 os depósitos em poupança superaram os saques em mais de R$ 60 bilhões!

Porém, muitos investidores estão perdendo, ou melhor, deixando de ganhar dinheiro ao investir na poupança!

Isso porque existem investimentos com rentabilidades maiores, como o CDB, a LCI ou os Títulos do Tesouro!

Todos eles tem a mesma segurança da poupança, como você verá mais adiante.

O Melhor Investimento x Perfil de Investidor

Claro que cada investidor tem um perfil diferente e para cada perfil de investidor há uma melhor forma e tipo de investimentos indicados.

Portanto, para ter uma indicação melhor sobre o melhor investimento para você, sugiro que faça um teste de Perfil.

O que veremos neste artigo:

  • Investir em Poupança ou CDB?
  • Investir em Poupança ou LCI?
  • Investir em CDB ou LCI?

Breve explicação sobre a poupança.

Poupança

Vou dar uma breve explicação sobre a rentabilidade da poupança antes de argumentar sobre porque você deve deixar a preguiça de lado, aprender um pouquinho sobre outros investimentos e aumentar bastante a rentabilidade de seus investimentos.

A regra para a rentabilidade da poupança é que sempre que a taxa SELIC estiver acima de 8,5% ao ano a poupança vai render 6% a.a + TR.

A SELIC é a taxa básica de juros da economia.
É definida pelo governo e utilizada como principal mecanismo de controle de inflação.

A rentabilidade da maior parte dos investimentos depende desta taxa:

Saiba mais sobre a SELIC

Hoje a SELIC esta em:

% ao ano ou % ao mês

e a poupança em:

% ao ano

Uma característica importante da poupança é que ela é isenta de Imposto de Renda.

Isto vai torná-la mais atraente que alguns outros investimentos e teremos de considerar este dado em nossos cálculos.

Sabendo disso podemos começar a fazer nossos comparativos então, mãos a obra!

Investir em Poupança ou CDB?

CDB ou poupança

O CDB é a segunda forma de aplicação mais utilizada entre os brasileiros.

Nada mais é do que um empréstimo feito pelo investidor para o banco.
A dúvida quanto a investir na poupança ou no CDB é muito pertinente.

Começando a argumentar a favor do CDB, pesa o fato de que os CDB’s tem a mesma garantia da Poupança e em breve vou mostrar que rendem mais!

A garantia da Poupança e do CDB (assim como de LCI’s, LC’s e LH’s) é dada pelo FGC – Fundo Garantidor de Crédito.

O FGC garante estes tipos de investimentos até o valor de R$ 250.000,00 por pessoa, em cada banco.

Saiba mais sobre o FGC no site do Banco Central ou neste artigo que escrevi, onde você pode tirar suas dúvidas: Artigo completo sobre o FGC.

Resumindo

Depósitos nestes investimentos são garantidos em até R$ 250.000,00 em caso de “quebra” das instituições financeiras cadastradas.

CONSELHO:

Se você tem investimentos maiores que R$ 250.000,00, divida em mais de um banco!

Conselho:Divida seus investimentos

Esta garantia será um grande trunfo para o investidor que vai poder investir em Bancos de menor porte, que pagam muito mais juros que os bancos tradicionais.

Os CDB’s tem a mesma garantia que a Poupança, e rendem mais!

Rentabilidade dos CDB’s

A rentabilidade das aplicações em CDB vai depender de sua negociação com a instituição financeira.

Essa rentabilidade será acordada em um percentual sobre CDI, ou seja, quando você for ao seu banco e solicitar um CDB, o seu gerente vai lhe oferecer uma opção que vai pagar um percentual do CDI.

O CDI é primo-irmão da SELIC e flutua em torno desta taxa, hoje () o CDI é de: % a.a. – (saiba mais sobre o CDI).

Este percentual varia entre 85% até 115% do CDI e tudo vai depender do prazo no qual o dinheiro vai ficar investido, bem como o montante investido – normalmente os que são oferecidos pelos grandes bancos, variam em torno de 92% do CDI.

Uma das formas mais eficientes de identificarmos o nosso perfil de investidor, é realizando um teste de perfil.

Você já fez seu teste de perfil? Descubra qual seu perfil de investidor! Teste de Perfil

Muitos bancos de menor porte pagam até 118% do CDI, dependendo do prazo.

Em geral a rentabilidade em percentual do CDI funcionam assim:

Quanto maior o prazo/carência = Maior o percentual do CDI
Quanto maior o investimento = Maior o percentual do CDI
Quanto maior o banco = Menor o percentual do CDI

Apesar dos grandes bancos pagarem pouco, é fácil encontrar CDB’s com taxas muito melhores.

Um exemplo, são as taxas oferecidas por bancos menos conhecidos e que devido às garantias do FGC, têm a mesma segurança dos grandes bancos.

Selecionei alguns dos CDBs que temos à disposição de nossos clientes através da XP Investimentos.

Veja que é muito fácil encontrar CDBs pagando mais que 100% do CDI.

BancoLiquidezVencimentoRentabilidade a.a. (% CDI)Mínimo
Votorantim0 dia1 ano97%R$ 30.000,00
Intermedium0 dia3 anos105%R$ 10.000,00
Bom Sucesso6 meses6 meses120%R$ 4.800,00
Bom Sucesso1 ano1 ano115%R$ 10.000,00
Bom Sucesso2 anos2 anos117%R$ 10.000,00
Paulista6 meses6 meses107%R$ 50.000,00
Paulista1 ano1 ano110%R$ 50.000,00

Vamos tomar como exemplo o CDB da primeira linha.

Ele não tem carência, vence em 1 ano e paga 97% do CDI, ou seja, investindo nele, você pode sacar o seu dinheiro a qualquer momento.

Ao fim de um ano ele encerra automaticamente e paga 97% do CDI.

Com o CDI de hoje – – – em % ao ano:

97% x % = % ao ano

Conforme o prazo, existem diferentes incidências de IR conforme a tabela:

  • Até 6 meses: 22,5% sobre o lucro
  • Entre 6 meses e 1 ano: 20% sobre o lucro
  • Entre 1 ano e 2 anos: 17,5% sobre o lucro
  • Mais de 2 anos: 15% sobre o lucro

Neste caso, pensando que o investimento termina depois de 1 ano, cairemos na faixa de 17,5% de IR:

% menos 17,5% =
% ao ano |
% maior que a poupança!

Pode parecer pouco, mas para prazos maiores é possível encontrar CDB’s muito mais rentáveis (como você pôde ver na tabela acima) e mesmo que tenhamos que investir em bancos de menor porte, não teremos nenhum risco extra, pois o FGC garante investimentos de até R$ 250.000,00 por banco!

Na Calculadora abaixo, você pode simular investimentos em CDB e Poupança e comparar as rentabilidades.

Calculadora CDB x Poupança

Qual a rentabilidade?

% do CDI (Rentabilidade relativa ao CDI)
% (Rentabilidade Bruta Ex. 6% ao ano)

Qual o seu investimento Inicial?

R$

Você fará aportes mensais?

R$

Qual o prazo do investimento?

meses

Parâmetros – CDI: % ao ano e Poupança: % ao ano.

CDB

Poupança

Patrimônio Final: R$

Patrimônio Final: R$

Rentabilidade Bruta: % a.a.

Rentabilidade depois do IR

Saque até 6 meses (-22,5%): % a.a.
Entre 6m e 1 ano (-20%): % a.a.
Entre 1 e 2 anos (-17,5%): % a.a.
Saque após 2 anos (-15%): % a.a.

Rentabilidade Bruta: % a.a.

Investimentos sem IR

Rentabilidade Líquida: % a.a.

–>

Planilha: Poupança x CDB x LCI

Resumindo

CDB-Resumindo

A resposta para a pergunta: Devo Investir em Poupança ou CDB? – é simples.
Você só deve investir na poupança quando o CDB que lhe for oferecido for menor que 82% do CDI e o prazo do seu investimento for menor do que 6 meses (casos em vermelho).

Investir em Poupança ou LCI e LCA?

Investir em Poupança ou LCI e LCA?

As LCI são Letras de Crédito Imobiliário, ou seja, um investimentos muito parecido com o CDB, com a diferença de que o banco é obrigado a utilizar o dinheiro para fins de financiamento de imóveis ou agronegócio. (Clique aqui e leia o artigo sobre LCI)

Como este tipo de investimento é isento de Imposto de Renda, a superioridade na rentabilidade passa a ser gritante, pois toda a LCI também tem a garantia do FGC para depósitos até R$ 250.000,00.

Existem LCI’s que pagam até 101% do CDI para prazos próximos a 2 anos e isso sem Imposto de Renda.

Mesmo que você invista em prazos menores você pode encontrar LCI’s pagando 93% do CDI.

As LCI’s tem a mesma garantia que a Poupança e rendem até 50% mais!

A regra para as LCI’s e LCA’s continua a mesma do CDB:
Quanto maior o prazo/carência = Maior o percentual do CDI
Quanto maior o investimento = Maior o percentual do CDI
Quanto maior o banco = Menor o percentual do CDI

No quadro abaixo, você pode ver as LCIs disponíveis para nossos clientes na XP no dia 12/03/2014:

melhores lci

<!– Veja mais alguns exemplos para CDI de hoje () em % ao ano. Saiba mais sobre o CDI em nosso artigo.

Vencimento em 6 meses

LCI Banco Intermédium
95% do CDI: % ao ano líquidos – Investimento Mínimo R$ 15.000,00
LCA Banco Original
97% do CDI: % ao ano líquidos – Investimento Mínimo R$ 100.000,00

Vencimento em 1 ano

LCI Banco Intermédium
97% do CDI: % ao ano líquidos – Investimento Mínimo R$ 15.000,00
LCA Banco Indusval
99% do CDI: % ao ano líquidos – Investimento Mínimo R$ 20.000,00

Vencimento em 2 ano

LCI Banco Intermédium
99% do CDI: % ao ano líquidos – Investimento Mínimo R$ 15.000,00
LCA Banco Original
101% do CDI: % ao ano líquidos – Investimento Mínimo R$ 100.000,00 –>

Conclusão

Como você pôde ver acima, as LCIs são muito vantajosas em relação à poupança e sua única desvantagem é que elas tem prazo de carência (ou liquidez).

Carência é o prazo pelo qual você não pode mexer no seu dinheiro.

Conclusão de melhores rendimentos

Reforçando o conceito: Quanto maior a carência, melhores as rentabilidades das LCI’s.

Quanto maior o prazo, melhor o banco pode se organizar para emprestar do outro lado o seu dinheiro e por isso vai lhe pagar mais.

Para investir em LCI você precisa ter um planejamento, o que compensa já que você vai ganhar no mínimo 30% acima do que investir na poupança, e melhor, com a mesma segurança!

Resumindo: Entre Poupança, CDB e LCI. Escolha sempre as LCIs – em função da isenção de IR, elas se tornam as mais lucrativas.

Caso você não possa manter o dinheiro “preso”, então escolha os CDBs, que não possuam carência, funcionam igual a Poupança, porém com muito mais rendimento!

<!–

Calculadora: Investir em LCI x CDB

Quando comparamos CDB’s com LCI’s não há uma resposta única, o jeito é comparar.
Apesar de os CDB’s pagarem IR, muitas vezes eles podem ser mais rentáveis que as LCIs, principalmente quando falamos de prazos maiores que 2 anos.

Portanto, na hora de escolher entre um CDB e uma LCI, use a caculadora abaixo e compare os prazos.

No exemplo pré-calculado abaixo na comparação entre um CDB de 120% do CDI e uma LCI de 100% do CDI, o CDB acaba sendo mais vantajoso para prazos maiores que 2 anos, quando o imposto cai para 15% sobre o lucro.

Hoje:
CDI: % a.a.
Poupança: % a.a.
Com IR
Sem IR
CDB, Letra Câmbio, Fundos e etc
LCI, LCA, Poupança, CRI e etc
Rent. em Percentual do CDI: %
Rent. em Percentual do CDI: %

Rentabilidade Bruta: % a.a.

Rentabilidade depois do IR

Saque até 6 meses (-22,5%): % a.a.
Saque de 6 m e 1 ano(-20%): % a.a.
Saque de 1 a 2 anos (-17,5%): % a.a.
Saque após 2 anos (-15%): % a.a.

Rentabilidade Bruta: % a.a.

Investimentos sem IR

Rentabilidade Líquida: % a.a.

–>

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Quando e onde investir

O primeiro passo sempre será conhecer seus limites, sua tolerância a risco. Não entender seus próprios limites pode levá-lo a tomar as piores decisões com seus investimentos.

Por este motivo, sugerimos que todo investidor - experiente ou iniciante - conheça seu perfil. Se busca obter ganhos mais altos aceitando certa volatilidade ou se prefere maior segurança com retornos garantidos.

Entender mais profundamente o seu perfil como investidor e seus objetivos quanto a prazos de investimentos é uma tarefa um pouco mais sofisticada que um teste feito em qualquer ferramenta na internet, exige uma análise mais criteriosa e dedicada para cada pessoa.

os perfis de investidores

Para ter uma visão precisa do perfil é preciso considerar histórico como investidor, fatores pessoais e até profissionais que um teste da internet não considera.

Esta é a função do Assessor de Investimentos

Entender o investidor em uma profundidade maior que um teste de perfil na internet. É a nossa função como uma empresa especializada em educação financeira.

O primeiro passo é fazer uma conversa de 5 a 10 minutos com um membro da nossa equipe para levantar as primeiras informações e então agendar a conversa com um Assessor de Investimentos. É ele quem vai se aprofundar no seu histórico como investidor, seu momento de vida, seus planos futuros e então te indicar para produtos recomendados para seu perfil de investidor.

Confirme seus dados no formulário abaixo e nossa equipe vai entrar em contato com você para fazer a avaliação de seu perfil e avaliar o alinhamento com seus atuais investimentos.