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Investir em Poupança, CDB ou LCI?

“Invista em CDB e LCI e obtenha rendimentos maiores que a poupança, sem abrir mão da segurança!.”

Investir em Poupança, CDB ou LCI?
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Quanto tem lhe custado o cafezinho do gerente?

Você certamente já esteve com seu gerente de banco, em uma sala bem climatizada, com poltronas confortáveis, ouvindo dele, entre um gole de café e outro, que seu dinheiro está seguro e que além isso, você estará concorrendo mensalmente a muitos prêmios.

Imagine um cliente de muita sorte, premiado com um carro 0KM em um sorteio de título de capitalização. Difícil convencê-lo de que investir via banco não é um bom negócio, certo?

Em um passado não muito distante, os CDBs ofereciam algo em torno de duas vezes, a rentabilidade da poupança (outro “investimento” muito sugerido por gerentes de banco). Hoje, no mínimo, é possível investir em LCIs e CDBs que garantam 50% a mais.

Dependendo do aporte investido por este cliente sortudo, não seria nenhum absurdo afirmar que o valor que ele deixou de ganhar, investindo em péssimos produtos, comprariam não um, mas mas cinco carros 0km!

Eu não sei você, mas eu acho este café amargo e caro demais!

Qual o melhor investimento para você?

A poupança é o investimentos mais conhecido e utilizado pelos Brasileiros.
Só em 2013 os depósitos em poupança superaram os saques em mais de R$ 60 bilhões!

Porém, muitos investidores estão perdendo, ou melhor, deixando de ganhar dinheiro ao investir na poupança!

Isso porque existem investimentos com rentabilidades maiores, como o CDB, a LCI ou os Títulos do Tesouro!

Todos eles tem a mesma segurança da poupança, como você verá mais adiante.

O Melhor Investimento x Perfil de Investidor

Claro que cada investidor tem um perfil diferente e para cada perfil de investidor há uma melhor forma e tipo de investimentos indicados.

Portanto, para ter uma indicação melhor sobre o melhor investimento para você, sugiro que faça um teste de Perfil.

Teste de Perfil

O que veremos neste artigo:

  • Investir em Poupança ou CDB?
  • Investir em Poupança ou LCI?
  • Investir em CDB ou LCI?

Breve explicação sobre a poupança.

Poupança

Vou dar uma breve explicação sobre a rentabilidade da poupança antes de argumentar sobre porque você deve deixar a preguiça de lado, aprender um pouquinho sobre outros investimentos e aumentar bastante a rentabilidade de seus investimentos.


Uma das formas mais eficientes de identificarmos o nosso perfil de investidor, é realizando um teste de perfil.

Você já fez seu teste de perfil? Descubra qual seu perfil de investidor! Teste de Perfil


Formulário de Contato

Durante o artigo, você também pode me enviar perguntas, através de um formulário como este:

A regra para a rentabilidade da poupança é que sempre que a taxa SELIC estiver acima de 8,5% ao ano a poupança vai render 6% a.a + TR.

A SELIC é a taxa básica de juros da economia.
É definida pelo governo e utilizada como principal mecanismo de controle de inflação.

A rentabilidade da maior parte dos investimentos depende desta taxa:

Saiba mais sobre a SELIC

Hoje a SELIC esta em:

% ao ano ou% ao mês

e a poupança em:

% ao ano

Uma característica importante da poupança é que ela é isenta de Imposto de Renda.

Isto vai torná-la mais atraente que alguns outros investimentos e teremos de considerar este dado em nossos cálculos.

Sabendo disso podemos começar a fazer nossos comparativos então, mãos a obra!

Investir em Poupança ou CDB?

CDB ou poupança

O CDB é a segunda forma de aplicação mais utilizada entre os brasileiros.

Nada mais é do que um empréstimo feito pelo investidor para o banco.
A dúvida quanto a investir na poupança ou no CDB é muito pertinente.

Começando a argumentar a favor do CDB, pesa o fato de que os CDB’s tem a mesma garantia da Poupança e em breve vou mostrar que rendem mais!

A garantia da Poupança e do CDB (assim como de LCI’s, LC’s e LH’s) é dada pelo FGC – Fundo Garantidor de Crédito.

O FGC garante estes tipos de investimentos até o valor de R$ 250.000,00 por pessoa, em cada banco.

Saiba mais sobre o FGC no site do Banco Central ou neste artigo que escrevi, onde você pode tirar suas dúvidas: Artigo completo sobre o FGC.

Resumindo

Depósitos nestes investimentos são garantidos em até R$ 250.000,00 em caso de “quebra” das instituições financeiras cadastradas.

CONSELHO:

Se você tem investimentos maiores que R$ 250.000,00, divida em mais de um banco!

Conselho:Divida seus investimentos

Esta garantia será um grande trunfo para o investidor que vai poder investir em Bancos de menor porte, que pagam muito mais juros que os bancos tradicionais.

Os CDB’s tem a mesma garantia que a Poupança, e rendem mais!

Rentabilidade dos CDB’s

A rentabilidade das aplicações em CDB vai depender de sua negociação com a instituição financeira.

Essa rentabilidade será acordada em um percentual sobre CDI, ou seja, quando você for ao seu banco e solicitar um CDB, o seu gerente vai lhe oferecer uma opção que vai pagar um percentual do CDI.

O CDI é primo-irmão da SELIC e flutua em torno desta taxa, hoje () o CDI é de: % a.a. – (saiba mais sobre o CDI).

Este percentual varia entre 85% até 115% do CDI e tudo vai depender do prazo no qual o dinheiro vai ficar investido, bem como o montante investido – normalmente os que são oferecidos pelos grandes bancos, variam em torno de 92% do CDI.

Muitos bancos de menor porte pagam até 118% do CDI, dependendo do prazo.

Em geral a rentabilidade em percentual do CDI funcionam assim:

Quanto maior o prazo/carência = Maior o percentual do CDI
Quanto maior o investimento = Maior o percentual do CDI
Quanto maior o banco = Menor o percentual do CDI

Apesar dos grandes bancos pagarem pouco, é fácil encontrar CDB’s com taxas muito melhores.

Um exemplo, são as taxas oferecidas por bancos menos conhecidos e que devido às garantias do FGC, têm a mesma segurança dos grandes bancos.

Selecionei alguns dos CDBs que temos à disposição de nossos clientes através da XP Investimentos.

Veja que é muito fácil encontrar CDBs pagando mais que 100% do CDI.

BancoLiquidezVencimentoRentabilidade a.a. (% CDI)Mínimo
Votorantim0 dia1 ano97%R$ 30.000,00
Intermedium0 dia3 anos105%R$ 10.000,00
Bom Sucesso6 meses6 meses120%R$ 4.800,00
Bom Sucesso1 ano1 ano115%R$ 10.000,00
Bom Sucesso2 anos2 anos117%R$ 10.000,00
Paulista6 meses6 meses107%R$ 50.000,00
Paulista1 ano1 ano110%R$ 50.000,00

Vamos tomar como exemplo o CDB da primeira linha.

Ele não tem carência, vence em 1 ano e paga 97% do CDI, ou seja, investindo nele, você pode sacar o seu dinheiro a qualquer momento.

Ao fim de um ano ele encerra automaticamente e paga 97% do CDI.

Com o CDI de hoje – – em% ao ano:

97% x% =% ao ano

Conforme o prazo, existem diferentes incidências de IR conforme a tabela:

  • Até 6 meses: 22,5% sobre o lucro
  • Entre 6 meses e 1 ano: 20% sobre o lucro
  • Entre 1 ano e 2 anos: 17,5% sobre o lucro
  • Mais de 2 anos: 15% sobre o lucro

Neste caso, pensando que o investimento termina depois de 1 ano, cairemos na faixa de 17,5% de IR:

% menos 17,5% =
% ao ano |
% maior que a poupança!

Pode parecer pouco, mas para prazos maiores é possível encontrar CDB’s muito mais rentáveis (como você pôde ver na tabela acima) e mesmo que tenhamos que investir em bancos de menor porte, não teremos nenhum risco extra, pois o FGC garante investimentos de até R$ 250.000,00 por banco!

Na Calculadora abaixo, você pode simular investimentos em CDB e Poupança e comparar as rentabilidades.

Planilha: Poupança x CDB x LCI

Resumindo

CDB-Resumindo

A resposta para a pergunta: Devo Investir em Poupança ou CDB? – é simples.
Você só deve investir na poupança quando o CDB que lhe for oferecido for menor que 82% do CDI e o prazo do seu investimento for menor do que 6 meses (casos em vermelho).

Investir em Poupança ou LCI e LCA?

Investir em Poupança ou LCI e LCA?

As LCI são Letras de Crédito Imobiliário, ou seja, um investimentos muito parecido com o CDB, com a diferença de que o banco é obrigado a utilizar o dinheiro para fins de financiamento de imóveis ou agronegócio. (Clique aqui e leia o artigo sobre LCI)

Como este tipo de investimento é isento de Imposto de Renda, a superioridade na rentabilidade passa a ser gritante, pois toda a LCI também tem a garantia do FGC para depósitos até R$ 250.000,00.

Existem LCI’s que pagam até 101% do CDI para prazos próximos a 2 anos e isso sem Imposto de Renda.

Mesmo que você invista em prazos menores você pode encontrar LCI’s pagando 93% do CDI.

As LCI’s tem a mesma garantia que a Poupança e rendem até 50% mais!

A regra para as LCI’s e LCA’s continua a mesma do CDB:
Quanto maior o prazo/carência = Maior o percentual do CDI
Quanto maior o investimento = Maior o percentual do CDI
Quanto maior o banco = Menor o percentual do CDI

No quadro abaixo, você pode ver as LCIs disponíveis para nossos clientes na XP no dia 12/03/2014:

melhores lci

Conclusão

Como você pôde ver acima, as LCIs são muito vantajosas em relação à poupança e sua única desvantagem é que elas tem prazo de carência (ou liquidez).

Carência é o prazo pelo qual você não pode mexer no seu dinheiro.

Conclusão de melhores rendimentos

Reforçando o conceito: Quanto maior a carência, melhores as rentabilidades das LCI’s.

Quanto maior o prazo, melhor o banco pode se organizar para emprestar do outro lado o seu dinheiro e por isso vai lhe pagar mais.

Para investir em LCI você precisa ter um planejamento, o que compensa já que você vai ganhar no mínimo 30% acima do que investir na poupança, e melhor, com a mesma segurança!

Resumindo: Entre Poupança, CDB e LCI. Escolha sempre as LCIs – em função da isenção de IR, elas se tornam as mais lucrativas.

Caso você não possa manter o dinheiro “preso”, então escolha os CDBs, que não possuam carência, funcionam igual a Poupança, porém com muito mais rendimento!


Filipe Teixeira

Filipe Teixeira é redator do Portal EuQueroInvestir. Gremista, filho dos anos 80, apaixonado por filmes, música, política e economia.

É também Coordenador da área de Marketing do EuQueroInvestir.com e do EuQueroInvestir A.A.I assessores de investimentos.

Me envie um e-mail: filipe.teixeira@euqueroinvestir.com
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