FGC – Fundo Garantidor de Crédito

FGC – Fundo Garantidor de Crédito
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A Garantia de sua Renda Fixa

Toda a garantia para os seus investimentos!

O FGC – Fundo Garantidor de Crédito é uma entidade criada em 1995 pela resolução 2.197 do Conselho Monetário Nacional, com o principal objetivo de trazer estabilidade ao sistema financeiro nacional.

A forma de fazer isso foi através da implementação de sistemas de acompanhamento, controle e principalmente proteção direta a depositantes via um sistema de garantias.

FGC-Fundo-Garantidor-Credito

Conhecendo seu Perfil de Investidor

Já que estamos falando na segurança dos seus investimentos, tão importante quanto a garantia dos seus recursos, é conhecer qual investimento é mais adequado ao seu perfil.

Para conhecer o seu perfil, e receber uma sugestão mais adequada, sugiro que você faça um Teste de Perfil antes de continuar a leitura: Teste de Perfil

Está fazendo uma pesquisa rápida? Aqui vai um resumo:

São garantidos pelo FGC – Fundo Garantidor de Crédito:

Espero que você tenha gostado do Resumo até aqui. Daqui para frente vamos aprofundar o assunto.

Antes de continuar, você pode me enviar perguntas caso esteja com dúvidas:









Qual o tamanho da garantia?

FGC-Qual o tamanho da garantia?
A garantia é de até R$ 250.000,00 para cada CPF e em cada Banco, incluindo juros acumulados.

Sendo assim, nunca invista todos os R$ 250.000,00 se você quiser ficar dentro da garantia, invista menos e pense nos juros que serão garantidos.

Se você tem mais do que R$ 250.000,00, divida em mais de um banco para continuar com a proteção.

Saiba mais sobre as Regras no site do Banco Central ou no site do próprio FGC.

Quais bancos são garantidos?

FGC -Quais os bancos garantidos?
Todas as instituições financeiras, associações de poupança, empréstimos e financiamentos são obrigadas a aderir ao FGC para ganharem autorização para operar no Brasil.

Já as cooperativas de crédito não tem esta obrigação.

Até o momento em que escrevo este artigo nenhuma cooperativa aderiu ao Fundo Garantidor de Crédito.

Veja a lista das instituições associadas ao FGC.

Podemos então considerar os investimentos em Cooperativas de Crédito menos seguros do que em qualquer tipo de banco, desde que respeitado o limite de R$ 250.000,00.

Qual a importância do FGC?

FGC-Qual a importância?
A existência do FGC nos garante a possibilidade de conseguir rentabilidades muito melhores para nossos investimentos.

Isso porque não precisamos mais ficar na mão dos grandes bancos que pagam muito pouco pelos nossos investimentos.

Devido a garantia do FGC, eu posso escolher o banco que oferece melhores rendimentos, sem medo quanto ao tamanho ou notoriedade do Banco.

Como Funciona o FGC – Fundo Garantidor de Crédito


Segurança FGC

O FGC – Fundo garantidor de Crédito, é uma instituição privada e sem fins lucrativos. Mas sua estrutura foi concebida através de uma Resolução do Conselho Monetário Nacional e isto é muito importante, pois como foi dito anteriormente sua adesão por parte das instituições financeiras tem caráter de lei.

Esta é uma das características que fazem do sistema financeiro brasileiro um dos mais organizados e seguros do mundo.

Para fomentar a formação do Fundo, todas as instituições financeiras do Brasil tem a obrigação de contribuir com o FGC, depositando 0,0125% do seu faturamento mensal, ou seja, 0,15% de seu faturamento anual..

É este o capital que vem sendo acumulado e serve de garantia para “salvar” os clientes de bancos em dificuldade.

O limite de cobertura vem subindo durante os anos juntamente com o capital reunido pelo FGC, a cobertura que inicialmente era de R$ 20.000,00, hoje é de R$ 250.000,00.

Por regra, o Fundo tem que ter recursos suficientes para cobrir de uma só vez, 2% sobre o total de contas cobertas pela garantia, já que todos os bancos não vão ter problemas ao mesmo tempo.

No último balanço, o FGC possuía um patrimônio de aproximadamente R$ 40 bilhões, sendo que os valores sujeitos a garantia no Brasil fecharam o ano de 2013 próximos a R$ 800 bilhões. Veja a tabela abaixo.

Garantias do Fundo Garantidor de Crédito - FGC
Garantias em DPGE do Fundo Garantidor de Crédito - FGC

Infelizmente, só temos o número global de CPFs com menos de R$ 250.000,00 no Brasil e este número não está “aberto” por banco, pois assim poderíamos saber mesmo se os clientes dos 4 maiores bancos do Brasil poderiam ser resgatados.

Mas o ranking abaixo mostra que o FGC seria capaz de resgatar na sua totalidade a maior parte dos bancos privados atuantes no Brasil.

Pode parecer estranho, mas dessa forma é mais seguro investir em um banco menor do que em um maior.

Veja que, mesmo o sétimo maior banco privado poderia ser totalmente resgatado pelo Fundo Garantidor de Crédito, já que este banco possui R$ 32,9 Bilhões totais de investimentos.

Veja que aqui estamos usando os investimentos totais e não somente aqueles até R$ 250.000,00, que são a minoria.
Ranking Bancos Brasil

Mais informações sobre o Limite de Cobertura de R$ 250 mil

Cobertura de 250Mil-FGC
Muitos investidores acreditam que o limite de cobertura global de um investidor é de R$ 250.000,00 somando-se todos os bancos em que o investidor possui investimentos.

Este engano é causado pelo texto presente no site do Banco Central e do Próprio FGC:

O total de créditos de cada pessoa contra a mesma instituição associada, ou contra todas as instituições associadas do mesmo conglomerado financeiro, será garantido até o valor de R$ 250.000,00 (duzentos e cinquenta mil reais), limitado ao saldo existente.

O trecho do texto que gera enganos é “contra todas as instituições”, pois o leitor esquece de ler o que há depois: “do mesmo conglomerado financeiro”.

No site do FGC há um segundo texto sobre as características do FGC, que é mais fácil de ser entendido: http://www.fgc.org.br/?conteudo=1&ci_menu=48

1. Critérios para Pagamento: O pagamento é realizado por CPF/CNPJ e por instituição financeira ou conglomerado. (ver normas restritas)

2. Limite de Cobertura Ordinária: Até R$ 250.000,00

Resumindo:
Você pode investir até R$ 250.000,00 em quantos bancos quiser que estará protegido!
FGC-Resumindo

Quanto e como eu devo investir para ter garantia do FGC?

A primeira regra é não ter mais do que R$ 250.000,00 em investimentos no mesmo banco.

Na verdade, quando você fizer uma aplicação em um título que tem prazo de resgate como um CDB ou LCI, você deve prestar ainda mais atenção, pois será necessário estimar a rentabilidade e depositar valores menores do que a garantia.

Por exemplo: -Se o seu investimento tem prazo de 1 ano e deve render 10% neste ano, você deverá investir menos de R$ 227.000,00.

Como a rentabilidade de 10% vai lhe render R$ 22.700,00 irá chegar muito perto dos R$ 250.000,00. (R$ 227.000,00 + R$ 22.700,00 = R$ 249.700,00)

E se eu possuir mais de R$ 250.000,00?

FGC-Ese possuir mais de 250mil?
Neste caso, o jeito é dividir o seu patrimônio em mais de um banco, para que você não ultrapasse o limite de R$ 250.000,00 em lugar algum.

Para saber mais sobre os limites de garantia em questões como contas conjuntas de 2, 3 ou até 4 titulares, sugiro a leitura do seguinte texto do site do FGC: Cobertura FGC.

Como saber se eu estou corretamente protegido pelo FGC?

FGC-Dúvidas
Em 2012, aconteceu a falência do Banco BVA.

Como era esperado, todos os investidores que tinham seu capital até o limite do FGC receberam seus recursos de volta em um prazo bastante curto.

Acontece que muitas corretoras de valores que vendiam CDBs, LCIs e LCAs do Banco BVA não registravam estes títulos na CETIP em nome dos clientes e sim em nome da própria corretora, tendo um cadastro paralelo destas aplicações na corretora.

Isto causou um transtorno a mais no processo de pagamento das garantias, pois precisou ser feito todo um trabalho de validação e conferência de compras e vendas dos CDBs, LCIs e LCAs.

Explicando o que é a CETIP:

A CETIP funciona como um cartório de registro de operações de renda fixa no brasil.

Ou seja, todas as vezes que um título de renda fixa é comprado no Brasil, o registro desta operação é feito pelo Banco na CETIP, a fim de controlar e certificar estas operações.

Acontece que as corretoras, como intermediárias desta negociação entre o cliente e o Banco tomador do recurso, podem registrar a operação no seu nome, prática que gera transtornos como já exemplificado acima.

Cetip Certifica
Para inibir esta prática, a CETIP criou o programa CETIP Certifica, que é um selo de qualidade para as corretoras que fazem o registro da maneira correta.

Saiba mais sobre o CETIP Certifica.

Sendo assim, a corretora deve fornecer ao cliente um extrato emitido todo o quinto dia útil do mês contendo a posição registrada na CETIP do cliente, como o relatório abaixo:

Extrato CETIP

Pagamentos de Garantias realizadas pelo Fundo Garantidor de Crédito.

Desde a sua constituição, o fundo garantidor já salvou investidores de 31 Bancos, entre eles o famoso caso do Banco Santos, onde os grandes prejudicados foram fundos de pensão de prefeituras, sendo muito poucos os clientes Pessoa Física.

Já o maior dos resgates foi o do Banco Bamerindus. Isso mesmo!

Apesar do jingle “O tempo passa o tempo voa e a poupança Bamerindus continua numa boa”, a poupança Bamerindus quebrou!

Sorte que muitos foram resgatados pelo FGC! Segue a lista dos resgates feitos pelo FGC:

Pagamento x Recuperação - Fundo Garantidor de Crédito - FGC

Veja os dados atualizados neste link: http://www.fgc.org.br/?conteudo=1&ci_menu=107

Prazo para pagamento das Garantias.

Os prazos variam, pois depende da maneira como é feita a intervenção pelo Banco Central, bem como depende da maneira como os bancos e corretoras registraram os títulos na CETIP.

Na prática, vimos nos últimos anos um prazo médio de 3 meses para o pagamento das garantias pelo FGC.

Veja na tabela abaixo:
FGC - Fundo Garantidor de Crédito - Prazo Pagamento Garantias

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