Onde investir 5 mil? / Como fazer sua reserva de emergência

Onde investir 5 mil reais? Muitos investidores me perguntam como investir pequenas economias, que variam entre 1 e 5 mil reais.

Leandro Castro
Leandro de Castro, componente do time de assessor de investimentos do Eu quero Investir, fascinado pelo mercado financeiro, por economia e principalmente como ela interfere em nossas vidas. Além de ser amante do mundo dos investimentos, sou extremamente apaixonado por ajudar as pessoas a investirem melhor os seus recursos financeiros. Sou graduado em Gestão Financeira, e credenciado na CVM pela ANCORD. Me mande um e-mail, ou me chame no whats app! O meu número é 47-99917 6435 e o meu e-mail é leandro.castro@euqueroinvestir.com

Para ajudar nessa questão decidi escrever esse artigo cujo intuito não é apenas dizer onde alocar os primeiros milhares de reais, e sim, dar um norte para quem quer começar a investir visando o longo prazo, mesmo dispondo de pouco recurso no momento presente.
Vamos lá!

Nós, assessores de investimentos sempre indicamos para nossos assessorados formar uma reserva de emergência antes de começar a travar o capital por longos períodos, ou começar a colocar sua pequena fortuna no risco.

Essa reserva de emergência nada mais é do que um pequeno valor que seja suficiente para garantir o pagamento das suas despesas fixas durante alguns meses. Há investidores que preferem manter reservas o suficiente para garantir os próximos 6 meses, enquanto outros preferem garantir 2 ou 3 meses.

Despesas Fixas: São despesas recorrentes todos os meses, como por exemplo a moradia, a luz, água, gás, internet, telefone, comida, mercado, plano de saúde, dentre outros.

O ideal é que a sua reserva de emergência seja o suficiente para quitar essas despesas por um determinado período, te deixando confortável para começar a expandir a sua carteira de investimentos.

Essa reserva de emergência será o ALICERCE PARA A SUA CARTEIRA DE INVESTIMENTOS, pois a partir dela, você poderá dedicar parte do capital acumulado com o tempo para longos prazo, permitindo obter maiores ganhos, ou mesmo colocar esse próximo capital no risco, de acordo com o seu perfil de investidor.

Uma das formas mais eficientes de identificarmos o nosso perfil de investidor, é realizando um teste de perfil.

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POR QUÊ TER UMA RESERVA DE EMERGÊNCIA?

É importante fazer uma reserva de emergência antes de pensar em diversificar sua carteira de investimentos diversificada, principalmente por dois motivos:

1 – Os investimentos mais rentáveis geralmente não possuem liquidez, isto é, uma vez que o dinheiro foi aplicado, o mesmo não pode ser movimentado com facilidade.

2 – Caso seu capital esteja 100% imobilizado e porventura aconteça algum infortúnio, não há sentimento pior quanto ter dinheiro e não poder usá-lo, ou precisar de usá-lo e não poder.

CONSTRUINDO SUA CARTEIRA DE INVESTIMENTOS

Justamente por esses dois motivos o recomendável é você começar a investir, ou começar a montar sua carteira de investimentos buscando aplicações de liquidez imediata, ou seja, aquelas aplicações que você pode recorrer ao seu capital quando precisar, para que, em qualquer emergência ou eventualidade, você não sinta aquele gosto amargo de ter dinheiro e ao mesmo tempo não poder usá-lo.

INVESTIMENTOS DE LIQUIDEZ IMEDIATA (Investimentos resgatáveis a qualquer momento)

Os principais investimentos de liquidez imediata são a POUPANÇA, os CDBS, o TESOURO SELIC (LFT), e os FUNDOS DE INVESTIMENTOS. Existem alguns bancos também ofertam LCIs e LCAs com liquidação imediata.

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Agora, vem aquela dúvida cruel, qual dessas aplicações é a melhor para eu começar a formar a minha reserva de emergência?

Para te ajudar nessa resposta, vou optar por te ensinar a pescar, ao invés de lhe dar o peixe, em outras palavras, irei explicar como funciona cada uma dessas opções para que ao término dessa leitura, você esteja apto a escolher qual é o melhor investimento para formar a sua reserva de emergência.

FAZENDO UM RESUMO RÁPIDO DE RENTABILIDADE LÍQUIDA AO ANO TEREMOS:

Banco Investimento Corretora

*Rentabilidade com base na SELIC de 8,5% a.a. e Imposto de Renda de 15%.

AGORA VAMOS ENTENDER UM POUCO MAIS SOBRE CADA UM DESSES INVESTIMENTOS

POUPANÇA

Sem dúvidas o mais conhecido investimento financeiro do brasileiro, porém, embora possua algumas vantagens como a isenção do Imposto de Renda, ela também possui algumas desvantagens, como por exemplo a rentabilidade que em geral fica abaixo da média dos outros investimentos financeiros de liquidez diária, bem como a sua remuneração, que acontece apenas no “aniversário mensal” da sua aplicação.

Isso significa que se você aplicar o dinheiro no dia 15 de determinado mês e precise desse dinheiro no dia 10 do mês seguinte, você não terá absolutamente NENHUM rendimento, pois para ter direito ao mísero retorno que a poupança lhe proporciona, você teria que esperar no mínimo o dia 15 do próximo mês.

Quando a SELIC (nossa taxa básica de juros), está abaixo de 8,5% ao ano, a poupança pagará 70% da taxa SELIC vigente + Taxa Referencial. Por exemplo, se a taxa SELIC estiver em 8,5%, o rendimento da poupança será de 5,95% + TR.

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Certificado de Depósito Bancário (CDB)

Os CDBs são investimentos emitidos por instituições bancárias.

Na prática o banco emite um CDB, afim de captar recursos financeiros dos investidores para emprestar esses recursos a outras pessoas.

É possível encontrarmos CDBs de liquidez diária que remuneram o nosso capital em até 100% da taxa DI através das corretoras de valores mobiliários, enquanto que os grandes bancos se aterão a nos remunerar em apenas 80%-85% da taxa DI.

O que é CDI?
A grande desvantagem do CDB é a cobrança do Imposto de Renda. Essa cobrança segue uma tabela regressiva, ou seja, conforme maior o tempo que você mantém o seu capital aplicado, melhor para o seu dinheiro. Veja como funciona essa tabela:

tabela ir

LCI/LCA

As Letras de Crédito Imobiliárias ou do Agronegócio são investimentos mais rentáveis quando acessados através dos grandes bancos. A grande vantagem que elas nos proporcionam é a isenção do Imposto de Renda.

Porém é válido ressaltar que para investimentos de curto prazo, essa isenção é muito válida, visto que no curto prazo os investimentos que possuem tributação estarão na alíquota mais alta, de 22,5%.

Tesouro SELIC

O Tesouro Selic, as antigas LFTs, são uma boa opção de investimento para quem quer formar sua reserva de emergência com bastante segurança. O Tesouro Selic, nada mais é do que o Governo emitindo um título de Renda Fixa para poder financiar as dívidas públicas, ou seja, ao comprar um Tesouro Selic você está emprestando dinheiro para o governo.

Quando falamos em formar uma reserva de emergência através de bancos, talvez essa seja a melhor opção, mesmo havendo a incidência de IR e também a taxa de custódia, que é uma taxa de 0,30% ao ano que o Tesouro Direto te cobra por adquirir esses títulos, e como se não bastasse, o banco aumenta essa taxa para 0,50% ou até 0,70% ao ano, por adquirir esses títulos através das plataformas disponibilizadas por eles.

Vale ressaltar que corretoras de investimentos como a XP Investimentos, por exemplo, não cobram taxa de custódia, ou seja, ou seu capital não é taxado nos 0,30% do Tesouro ou o 0,50% do banco e você compra exatamente o mesmo título, exatamente com a mesma segurança.

FUNDOS DE INVESTIMENTOS

Os fundos de investimentos são sem dúvidas as aplicações mais rentáveis para o seu capital de reserva de emergência, desde que não seja um fundo oferecido pelo seu gerente.

Isso mesmo! Em geral, os fundos oferecidos pelos gerentes bancários são na grande maioria fundos de péssima qualidade, muitas vezes rendendo até menos que a poupança, e acredite, por mais que isso pareça um absurdo, essa realidade é mais frequente do que imaginamos.

Para você ter uma noção, a poupança nos paga 70% da SELIC + TR isenta de IR. Alguns fundos oferecidos pelos grandes bancos nos pagam 70% da SELIC + Imposto de Renda, ou seja, 59,5% da SELIC líquido, cerca de 10% a menos que a poupança.

Porém, nas corretoras de valores essa realidade é outra. Na plataforma da XP Investimentos por exemplo, podemos encontrar fundos de gestoras independentes que nos remuneram em até 110% CDI, com um risco similar a qualquer outro investimento descrito nesse artigo.

Isso é possível pois as gestoras independentes podem escolher os melhores ativos do mercado, sem ter que dedicar X% do seu patrimônio a títulos de um determinado banco. Assim esses gestores independentes buscam e conseguem remunerar melhor o nosso capital.

Em resumo, para investir os seus primeiros milhares de reais, busque formar uma reserva de emergência, de preferência em um bom fundo de renda fixa cuja gestão é independente e apresenta resultados consistentes ao longo de dos anos.

Para verificar o histórico do fundo sugerido pelo seu gerente bancário ou pelo seu assessor de investimentos, acesse: Lâmina de Fundos

Espero ter esclarecido e lhe auxiliado a investir a sua pequena fortuna acumulada, que com sabedoria, certamente aumentará te possibilitando a alcançar os seus objetivos financeiros.

Até o próximo artigo!
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