As melhores (e as piores) previdências privadas

Isadora Giaretta Gonzaga
Colaborador do Torcedores
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Crédito: Mabel Amber, still incognito... por Pixabay

Os planos de previdência podem ser uma ótima opção para garantir uma boa aposentadoria, os maiores planos tiveram uma baixa rentabilidade no último ano

Poupar para garantir uma aposentadoria segura e confortável é o objetivo de muitos que começam a investir. Mas não basta apenas escolher uma opção de previdência privada e confiar o seu patrimônio. Muito mais que isso, é preciso saber identificar planos de previdência privada ruins.

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Em resumo, o que torna uma previdência ruim ou não são e as taxas e a rentabilidade que ela entrega. Hoje, existem aproximadamente 8.700 planos de previdência no mercado e mais de 1.200 fundos de investimentos atrelados a previdências privadas.

No entanto, uma pesquisa da Prevue Consultoria mostrou que desse número de opções de previdências, só 61% registrou rentabilidade superior ao CDI.

Os maiores e piores fundos

Os dez maiores fundos de previdência do país são administrados pelo Banco do Brasil (BrasilPrev), Bradesco e Itaú. Todos os 10 principais planos têm o rendimento menor que o CDI. Veja se você possui um desses planos:

  • BRASILPREV RT FIX VI FICFI RF
  • BRASIL PREV RT FIX II FICFI RF
  • BRASILPREV RT FIX VII FICFI RF
  • BRADESCO FIC RF VGBL F10
  • BRASILPREV RT FIX C FICFI RF
  • ITAÚ FLEXPREV EXCELLENCE RF FICFI
  • BRAD PRIV FIC RI RF PGBL VGBL ATIVO
  • BRAD PRIV FIC FI RF PGBL VGBL ATIVO F0
  • BRASILPREV RT FIX VIII FIC FI RF
  • BRASILPREV RI FIX X FIC FI RF

Se um desses planos de previdência faz parte dos seus investimentos, saiba que o seu dinheiro poderia estar rendendo mais.

Além de serem os maiores, todas as 10 opções têm outro ponto em comum:  têm todo o patrimônio investido em renda fixa.

A falta de diversificação da carteira pode afetar como será a sua aposentadoria. Se você pensar que a aposentadoria é um investimento de longo prazo, e que não há como prever o mercado daqui décadas, é importante a diversificação da carteira.

Quando você parar de trabalhar, uma pequena diferença nos rendimentos pode significar muita coisa no seu patrimônio.

As melhores previdências privadas 

Diferente dos maiores planos, as 10 opções que apresentaram as maiores rentabilidades possuem taxas baixas de administração. As opções que tiveram os melhores rendimentos foram:

  • BTG Pactual Prev. Conservador FIC
  • CSHG Cirrus FI
  • Itaú Flex Ricky FIC e C
  • Itaú Flexprev Platinum VII FIC RF
  • Itaú Flexprev 4avi FIC
  • Mb Prev. XII Comp Mult FIF
  • Itaú Flex Mantiqueira FIC
  • Itaú Flex Padanelex FIC
  • Sulam. Prestige Inflatie FIC RF
  • Itaú Flexprev Venus Mult F

As taxas de administração dos planos ficam próximas de 1% ao ano. A menor delas é de 0,30% ao ano.

Além disso, há outro ponto:  70% dos planos com as maiores rentabilidades está com o patrimônio em investimentos diversificados. Cenário muito diferente das 10 piores previdências privadas.

Dependendo de quanto tempo você invista e do valor das contribuições, a sua aposentadoria pode ser completamente diferente.

Como decidir 

A previdência privada permite escolher o valor que será investido e a periodicidade dessas contribuições. Alguns planos estipulam quantias mínimas mensais.  Por exemplo, você deve contribuir todo mês uma mesma quantia combinada em contrato. Assim, em alguns pode não ser possível diminuir o valor pago para os planos.

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Outra vantagem, é a possibilidade de carência em casos de desistência. Há planos com tempo de 2 meses e outros com prazo de um ano.

No Brasil, há dois tipos de previdência privada:

  • PGBL,  também conhecida como Plano Gerador de Benefícios Livres, pode ter parte do valor deduzido do Imposto de Renda
  • VGBL chamado de Vida Gerador de Benefícios Livres não tem o valor descontado da base de cálculo do IR

As deduções de Imposto de Renda podem ser  regressivas ou progressivas. Por isso, muitas pessoas optam pelo PGBL para reduzirem o pagamento de Imposto de Renda.

Na hora de decidir entre um plano ou outro é importante analisar e comparar as taxas de administração. Por exemplo, imagine um plano com taxa de administração de 1,5% e outro com 1,75%.

A diferença parece pequena, mas na prática pode representar uma boa parcela. Isto é, valor que poderia ser usado para aumentar a sua aposentadoria. Ao final, a taxa de administração pode afetar muito mais o valor do seu patrimônio.

Por menor que seja o percentual cobrado, ao longo dos anos as taxas podem comer uma boa fatia da sua aposentadoria. Mesmo que sejam de décimos de diferença, pense que você vai investir na aposentadoria durante anos ou décadas.

O aconselhado é sempre buscar planos que não tenham taxas de carregamento e saída, e que possuam taxas de administração compatíveis com o tipo de gestão.

Analisar tudo isso pode ser um fator decisivo de como vai ser a sua aposentadoria.

O que fazer agora

O primeiro passo sempre será conhecer seus limites, sua tolerância a risco. Não entender seus próprios limites pode levá-lo a tomar as piores decisões com seus investimentos.

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